ratios de finances personnelles

Savez-vous quel est votre ratio dette / revenu? C’est probablement l’un des ratios financiers personnels les plus importants et l’un des facteurs qui déterminent votre cote de crédit, les taux d’intérêt que vous payez et affecte directement la quantité d’argent discrétionnaire que vous devez dépenser.

Ratio d’épargne personnelle

Ratio d’épargne personnelle = Épargne mensuelle / Revenu mensuel disponible

Le ratio de l’excédent de trésorerie de l’exercice en cours au revenu de l’exercice en cours après impôts. Le taux d’épargne actuel des Américains est de 6,2% du revenu disponible, il était de 17,3% en 1975. Pour la plupart des Américains, économiser 10% de leur revenu n’est pas possible.

La plupart des experts de l’argent pensent que les individus devraient économiser entre 10% et 20% de leur revenu mensuel.

Ratio de la dette des consommateurs

Ratio de la dette des consommateurs = Paiements de la dette des consommateurs / Revenu mensuel après impôt

Il s’agit du ratio des paiements mensuels de la dette des consommateurs sur le revenu mensuel (après impôt). Ajoutez les paiements par carte de crédit, les paiements de prêt automobile et les paiements de compte de grand magasin et divisez-les par votre revenu après impôt.

Les paiements de dettes à la consommation ne doivent pas dépasser 20% de votre salaire mensuel à emporter.

Ratio Dette / Valeur Nette

Ratio Dette / Valeur Nette = Dette Totale / Valeur Nette

Le ratio Dette / Valeur Nette est un ratio qui peut aider à éclairer votre santé financière.

Avant de pouvoir calculer la dette en valeur nette, nous devons examiner comment la valeur nette est calculée. La valeur nette est calculée en prenant le total des actifs et en soustrayant le total des dettes. Les actifs comprennent votre maison, vos véhicules, vos comptes bancaires, 401k, les IRA, d’autres investissements, l’ameublement, les collections, les vêtements, etc.

Le total des dettes comprend des choses comme votre prêt hypothécaire, vos prêts automobiles, vos cartes de crédit, vos prêts étudiants, vos prêts immobiliers, etc. En soustrayant vos dettes totales de vos actifs, vous obtenez votre valeur nette.

Ensuite, prenez votre dette totale et divisez par votre valeur nette pour arriver à votre ratio Dette / valeur nette.

Ce ratio est un instantané de votre santé financière en ce qui concerne la dette et changera avec le temps. Au fur et à mesure que vous augmentez votre épargne, vos actifs et vos investissements, votre ratio Dette / valeur nette diminuera.

Ratio du Service total de la dette – TDS

Ratio du Service total de la dette = Paiements mensuels de la dette / Revenu mensuel brut

Le ratio de la Dette sur le revenu (DTI) indique aux prêteurs si un emprunteur a le revenu nécessaire pour couvrir tous les titres de créance mensuels en plus d’un paiement hypothécaire.

Le ratio TDS est calculé en prenant des prêts hypothécaires, des cartes de crédit, des prêts étudiants, des obligations ordonnées par le tribunal et d’autres paiements de dette et en divisant par le revenu mensuel brut.

Les prêteurs ne donneront généralement pas de prêt hypothécaire admissible à un emprunteur dont le SDT dépasse 43 % du revenu brut.

Ratio du Service de la dette brute – SGD

Ratio du Service de la dette Brute = Coûts mensuels du logement / Revenu mensuel brut

Le Ratio du Service de la dette brute est un ratio clé utilisé par les prêteurs lors du processus de souscription pour déterminer le montant qu’un emprunteur peut se permettre d’emprunter.

Vous pouvez calculer votre GDS en prenant vos coûts mensuels totaux de logement et en divisant par votre revenu mensuel. Pour calculer les coûts mensuels du logement, ajoutez les paiements hypothécaires, les services publics, les assurances, les taxes et les frais de HOA.

Les prêteurs exigent généralement un ratio GDS de 28 % ou moins.

Ratio de liquidité (Fonds d’urgence)

Ratio de liquidité = Actifs équivalents en espèces / Dépenses mensuelles

Le ratio de liquidité est l’un des ratios les plus importants de la santé financière, car il indique le nombre de mois pendant lesquels un individu ou une famille peut couvrir les dépenses mensuelles courantes en puisant dans les actifs en espèces (par exemple en cas de perte d’emploi ou d’invalidité). Les actifs en équivalents de trésorerie comprennent les comptes chèques et d’épargne, les obligations d’épargne, les CDS et autres placements liquides à court terme dont l’échéance est inférieure ou égale à 3 mois à la date d’achat.

Le ratio de liquidité est calculé en prenant des actifs équivalents en espèces et en divisant par les dépenses mensuelles.

La plupart des experts financiers s’accordent à dire que les particuliers devraient maintenir un fonds d’urgence suffisant pour couvrir 3 à 6 mois de dépenses du ménage.

Et maintenant ? Je sais déjà que je n’épargne pas assez mais que puis-je faire ?

Augmentez vos revenus

  • Concentrez-vous d’abord sur votre emploi actuel. Évaluez les possibilités d’avancement dans votre lieu d’emploi actuel. Un bon point de départ est les offres d’emploi. La plupart des emplois sont-ils répertoriés dans des domaines pour lesquels vous n’avez pas les qualifications requises? Si c’est le cas, vous devrez peut-être retourner à l’école pour acquérir ces compétences ou commencer à chercher ailleurs. C’est là que vos compétences en réseautage peuvent vous aider à décrocher un poste avant même qu’il ne soit affiché, alors continuez à assister à l’happy hour avec vos collègues et à faire bonne figure à votre patron.
  • Cherchez des moyens d’augmenter votre revenu en tirant parti des compétences que vous avez déjà. Avez-vous un passe-temps comme la photographie que vous pourriez transformer en un revenu à temps partiel?
  • Soyez créatif en cherchant des moyens de gagner de l’argent. Découvrez des Moyens Créatifs de Gagner de l’argent en ligne.

Réduisez vos dépenses

  • Réduire les dépenses discrétionnaires est le moyen le plus rapide d’augmenter les flux de trésorerie mensuels. Détaillez où vous dépensez votre argent et hiérarchisez les besoins par rapport aux désirs. Optez d’abord pour les coupes les plus faciles pour réussir, puis assurez-vous que les membres de la famille adhèrent au régime. Un plan financier réussi doit commencer par des objectifs clairs, un moyen réaliste d’y arriver et un moyen de surveiller vos progrès. Utilisez un service gratuit comme Capital personnel pour suivre vos finances.

Lisez sur les moyens de réduire vos dépenses et d’économiser plus d’argent.

  • Réduisez vos paiements de dette. Le refinancement d’une hypothèque devrait figurer en tête de liste tant que vous prévoyez rester chez vous pendant les 5 prochaines années et que vous pouvez réduire votre taux d’intérêt d’au moins 1,5%. Pour obtenir les meilleurs tarifs, vous devriez avoir un score FICO de 740 ou plus. Pour chaque baisse de 20 points de votre score, attendez-vous à payer.5% de frais supplémentaires. Profitez des offres de transfert de solde des sociétés de cartes de crédit pour rembourser les cartes d’intérêt plus élevées. Assurez-vous de détruire l’ancienne carte et ne faites pas d’achats sur la nouvelle carte car vous paierez probablement un taux d’intérêt beaucoup plus élevé sur les achats.

Renseignez-vous sur les moyens d’améliorer votre pointage de crédit FICO

  • Demandez à junior de payer sa propre assurance automobile. Comme de plus en plus de familles trouvent des enfants qui rentrent chez eux après l’université, il est logique qu’ils participent aux dépenses du ménage.
  • Soyez créatif en cherchant des moyens d’économiser de l’argent. Utilisez des coupons, louez chez RedBox, retardez ce voyage en Europe.
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Et toi ? Savez-vous quel est votre ratio de liquidité ou avez-vous des conseils sur la façon de l’améliorer?

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