poměry osobních financí

víte, jaký je váš poměr dluhu k příjmu? Je to pravděpodobně jeden z nejdůležitějších osobních finančních poměrů a je jedním z faktorů při určování vašeho úvěrového ratingu, úrokových sazeb, které platíte, a přímo ovlivňuje, kolik diskrečních peněz musíte utratit.

poměr osobních úspor

poměr osobních úspor = měsíční úspory / disponibilní měsíční příjem

poměr přebytku hotovosti běžného období k příjmu běžného období po zdanění. Současná míra úspor pro Američany je 6,2% disponibilního příjmu, v roce 1975 to bylo 17,3%. Pro většinu Američanů není úspora 10% jejich příjmu možná.

většina odborníků na peníze se domnívá, že jednotlivci by měli šetřit mezi 10% až 20% měsíčního příjmu.

poměr spotřebitelského dluhu

poměr spotřebitelského dluhu = platby spotřebitelského dluhu / měsíční příjem po zdanění

Jedná se o poměr měsíčních plateb spotřebitelského dluhu k měsíčním (po zdanění) příjmům. Přidejte platby kreditní kartou, platby auto půjčky, a platby na účet obchodního domu a vydělte příjmy po zdanění.

platby spotřebitelských dluhů by neměly přesáhnout 20% Vaší měsíční mzdy.

poměr dluhu k čistému jmění

poměr dluhu k čistému jmění = celkový dluh / čisté jmění

poměr dluhu k čistému jmění je poměr, který může pomoci osvětlit vaše finanční zdraví.

než budeme moci vypočítat dluh k čistému jmění, musíme se podívat na to, jak se vypočítává čisté jmění. Čisté jmění se vypočítá tak, že se celková aktiva odečtou a celkové dluhy se odečtou. Aktiva zahrnují váš domov, vozidla, bankovní účty, 401k, IRAs, další investice,bytové doplňky, sbírky, oblečení atd.

celkové dluhy zahrnují věci, jako je hypotéka, půjčky na auta, kreditní karty, studentské půjčky, Půjčky na bydlení atd. Odečtením celkové dluhy z vašich aktiv vám vaše čisté jmění.

dále vezměte svůj celkový dluh a vydělte čistým jměním, abyste dosáhli poměru dluhu k čistému jmění.

tento poměr je snímek vašeho finančního zdraví, protože se týká dluhu a bude se časem měnit. Jak zvýšíte své úspory, aktiva, a investice, váš dluh k čistému jmění poměr bude decease.

Total Debt Service Ratio-TDS

Total Debt Service Ratio = měsíční splátky dluhu / hrubý měsíční příjem

poměr TDS nebo dluhu k příjmu (DTI) poskytuje věřitelům údaj o tom, zda má dlužník příjem nezbytný k pokrytí všech měsíčních dluhových závazků kromě splátky hypotéky.

poměr TDS se vypočítá tak, že se vezme hypotéka, kreditní karty, studentské půjčky, soudní závazky a další splátky dluhů a vydělí se hrubým měsíčním příjmem.

věřitelé obvykle neposkytnou kvalifikovanou hypotéku dlužníkovi s TDS, který přesahuje 43% hrubého příjmu.

Gross Debt Service Ratio-GDS

Gross Debt Service Ratio = měsíční náklady na bydlení / hrubý měsíční příjem

Gross Debt Service Ratio je klíčový poměr používaný věřiteli během upisovacího procesu k určení, kolik si dlužník může dovolit půjčit.

GDS můžete vypočítat tak, že vezmete celkové měsíční náklady na bydlení a vydělíte měsíčním příjmem. Pro výpočet měsíčních nákladů na bydlení přidejte hypoteční splátky, služby, pojištění,daně a poplatky HOA.

věřitelé obecně vyžadují poměr GDS 28% nebo méně.

poměr likvidity ( nouzový fond)

poměr likvidity = peněžní ekvivalent aktiv / měsíční výdaje

poměr likvidity je jedním z nejdůležitějších poměrů finančního zdraví, protože ukazuje počet měsíců, které může jednotlivec nebo rodina splnit běžnými měsíčními výdaji tím, že využije peněžních aktiv (např. v případě ztráty zaměstnání nebo invalidity). Peněžní ekvivalentní aktiva zahrnují kontrolní a spořicí účty, spořicí dluhopisy, CDs a jiné krátkodobé likvidní investice se splatností 3 měsíce nebo méně k datu nákupu.

poměr likvidity se vypočítá tak, že se vezmou peněžní ekvivalenty aktiv a vydělí se měsíčními výdaji.

většina finančních odborníků souhlasí s tím, že jednotlivci by měli udržovat a nouzový fond dostatečný k pokrytí 3-6 měsíců výdajů domácnosti.

tak co teď? Už vím, že nešetřím dost, ale co mám dělat?

Zvyšte svůj příjem

  • soustřeďte se nejprve na svou současnou práci. Zvětšete příležitosti k postupu ve vašem současném zaměstnání. Dobrým místem pro začátek je pracovní pozice. Je většina pracovních míst uvedena v oblastech, pro které nemáte kvalifikaci? Pokud ano, možná se budete muset vrátit do školy, abyste získali tyto dovednosti, nebo začít hledat jinde. To je místo, kde vaše dovednosti v oblasti sítí vám mohou pomoci přistát na pozici dříve, než bude dokonce zveřejněna, takže pokračujte v účasti na happy hour s kolegy a aby váš šéf vypadal dobře.
  • hledejte způsoby, jak zvýšit svůj příjem s využitím dovedností, které již máte. Máte hobby, jako je fotografování, které byste mohli parlay na částečný úvazek příjem?
  • Buďte kreativní při hledání způsobů, jak vydělat peníze. Podívejte se na kreativní způsoby, jak vydělat peníze Online.

Snižte své výdaje

  • řezání diskrečních výdajů je nejrychlejší způsob, jak zvýšit měsíční peněžní tok. Rozpis, kde jste utrácet své peníze a upřednostňovat potřeby versus chce. Jít na nejjednodušší škrty nejprve získat úspěch a pak se ujistěte se, že si rodinní příslušníci koupit do plánu. Úspěšný finanční plán musí začít s jasnými cíli, realistický způsob, jak se tam dostat, a způsob, jak sledovat svůj pokrok. Použijte bezplatnou službu, jako je osobní kapitál, abyste mohli sledovat své finance.

Přečtěte si o způsobech, jak můžete snížit své výdaje a ušetřit více peněz.

  • snižte splátky dluhu. Refinancování hypotéky by měla být v horní části seznamu tak dlouho, jak máte v plánu na pobyt ve vaší domácnosti pro příštích 5 let a může snížit úrokovou sazbu alespoň o 1,5%. Chcete-li získat nejlepší ceny, měli byste mít FICO skóre 740 nebo vyšší. Za každých 20 bodů pokles vašeho skóre očekávat, že zaplatí .O 5% více v poplatcích. Využijte nabídky převodu zůstatku od společností vydávajících kreditní karty a vyplatte karty s vyšším úrokem. Nezapomeňte zničit starou kartu a neprovádějte nákupy na nové kartě, protože s největší pravděpodobností zaplatíte mnohem vyšší úrokovou sazbu za nákupy.

Přečtěte si o způsobech, jak zlepšit své FICO kreditní skóre

  • mít junior platit za své vlastní pojištění vozidla. Vzhledem k tomu, že více rodin najde děti, které se po škole vracejí domů, má smysl, aby se podílely na výdajích domácnosti.
  • Buďte kreativní při hledání způsobů, jak ušetřit peníze. Použijte kupóny, pronajměte si od Redboxu, odložte cestu do Evropy.
osobní finanční poměry

a co ty? Víte, jaký je váš poměr likvidity, nebo máte radu, jak jej zlepšit?

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.